이명덕박사의 재정칼럼_신용등급(Credit)의 중요성

신용등급(Credit)의 중요성

미국 자동차 5대 보험회사의 보험료는 개인의 신용등급과 밀접한 관계가 있다. 신용등급이 불량한
개인은 등급이 높은 사람에 비해서 자동차 보험료를 65% 더 부과될 수 있다.
신용등급에 가장 많은 영향을 끼치는 것은 Credit History 다. 가장 좋은 방법은 정해진 날짜에 청구서를 갚는 것이다. 자동으로 지불하는 Automatic Payments을 만들어 정해진 날짜에 은행 개인 계좌에서 지급하는 것이 좋은 방법이다.
신용카드 한도액이 $10,000이고 매달 외상 액수를 갚으면 신용등급에 아무런 영향은 없을 것으로
생각한다. 그러나 신용회사는 카드 한도액과 쓴 빚을 함께 계산한다. 한도액 $10,000에 대해서
$1,000을 사용하면 10%이며 $2,000을 사용하면 20%이다. 이것을 사용 비율 Utilization Ratio 이라고 하며 이 숫자가 적을수록 신용등급이 높아진다. 신용등급을 높이기 위해서 이 비율을 한 자리 숫자, 즉 10% 이하로 유지할 것을 권고한다.
이자율이 높은 신용카드를 취소하면 신용등급이 높아질 것으로 기대하지만 결과는 반대이다. 과거
좋았던 신용기록이 없어지기 때문이다. 이러한 카드는 넷플릭스 등과 같이 매달 사용료를 자동으로 갚는 것으로 설정해 놓으면 신용기록이 장기간 보존될 수 있다.
가게 신용카드를 열면 몇 퍼센트 절약할 수 있으므로 물건을 산 다음 신용카드를 취소할 생각을 하지만 신용카드를 열 때마다 등급에 영향이 있다는 사실을 기억해야 한다.
여러 대출회사의 이자율을 비교하면 신용등급이 낮아진다고 생각하는데,  짧은 기간 내에 여러 대출회사를 확인(Shopping)해도 신용등급 확인 신청을 한 번 한 것으로 간주하므로 영향을 끼치지 않는다.
일부 사람은 빚이 있는 것이 부담되어 현금으로 물건을 산다. 신용등급을 향상하는 데는 전혀 도움이 되지 않는다. 신용등급 회사는 자그마한 돈이라도 제때 갚아나가고 있는 장기적인 기록을 가장 중요하게 생각하기 때문이다.
자동차 보험은 물론 집 보험과 자동차 대출 등 여러 곳에 직접적으로 영향을 끼친다. 신용 등급이
높으면 재정적인 모든 면에서 유리한다. 높은 신용등급으로 더 많은 돈을 절약할 수 있기
때문이다. 신용카드를 제대로 사용하고 있는지 검토해야 하는 이유이다.